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众惠财产相互保险社董事长李静认为，“惠民保”作为基本医保的重要区域性补充，在多层次医疗保障体系建设中承担着衔接基础保障与个性化需求的重要职能，是连接基本医保与商业健康险的纽带。“惠民保”在一定程度上缓解了公众面对高额医疗费用的负担，有助于拓展保险的深度和广度，也引导公众进一步关注商业保险。因此，规范发展的“惠民保”可提升保障体系韧性，使医保基金更多聚焦基础托底功能，形成“基本医疗保险广覆盖、城市商业医疗险精准补充”的梯次保障架构。

今年4月下旬，2025年度上海“沪惠保”正式开启投保窗口。作为全国参保人数规模最大的“惠民保”项目，“沪惠保”4年累计参保人数已突破2600万人次。截至2025年3月底，累计赔付金额超22亿元。与此同时，“沪惠保”自推出以来不断升级理赔服务。2024年升级主动理赔服务，实现从客户自主索赔到主动理赔的便捷，电子诊疗数据应用率从首年的65%进一步提升至90%，平均结案时效优化至当天完成。2024年“沪惠保”打通上海市质子重离子医院直赔服务，缓解患者高额诊金垫付压力，截至目前，已为93名参保人提供约1630万元的垫付赔款。

不过，“惠民保”多为一年期产品，需要逐年续保。多位业内人士表示博鱼app下载(中国)官方网站，“惠民保”迭代迅速，能够不断纳入新的保障责任，为被保险人提供了更丰富的保障。然而，横向对比各城市“惠民保”产品不难发现，各城市之间仍存在明显差异。这种差异不仅体现在产品设计中博鱼app下载(中国)官方网站，更体现在后续的理赔服务中。早在2021年，原中国银保监会就曾下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，规范此类业务的发展。

复旦大学发布的《2024年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，“惠民保”市场新增产品数量在2020年达到顶峰后逐渐回落。梳理各地历年“惠民保”产品的保障责任变化可以发现，“惠民保”已经从最初的“卷价格”转向“重普惠”。例如，有的城市“惠民保”产品连续3年维持同一价格水平，但增加了健康管理服务，扩展了特定药品费用保障责任。有的城市“惠民保”产品虽然价格小幅上涨，但是对于连续3年参保且未发生理赔的被保险人降低了免赔额，还增加了免费洗牙、中医问诊等高频医疗服务。

“惠民保”自2015年推出以来，业内对于项目的可持续发展一直有个担忧，就是“惠民保”是否会陷入“死亡螺旋”。由于“惠民保”单张保单保费较低，且不限既往症，赔付率较高。随着高风险人群增多、赔付率持续攀升、保费上涨，可能会导致逆选择加剧、健康人群流失博鱼app下载(中国)官方网站，容易陷入“死亡螺旋”。目前，各个城市普遍通过多种方法提升参保率和续保率，如增加健康管理服务、降低免赔额、可使用医保账户缴费等。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告2024》显示，2023年仅有53款“惠民保”产品公布了参保率，均值为18.9%博鱼app下载(中国)官方网站，与2022年相比有下降趋势博鱼app下载(中国)官方网站，多数产品面临一定的续保压力。

《通知》要求，要遵循风险对价原则，实现差异化定价，原则上应当基于不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，不断提升产品和服务的公平性与适配性。要定期开展城市商业医疗险损益核算和精算回溯，根据保单年度实际赔付情况与保障方案预计赔付的偏差，合理调整保险责任和保险费率博鱼app下载(中国)官方网站，推动定价更精准、项目可持续。

《2024年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，地级行政区中仍有199个城市存在“惠民保”缺口。近年来，“惠民保”在各城市落地开花、平稳迭代，低保费、高保额、广覆盖已经成为这类保险产品的重要标签。不过，“惠民保”产品具有很强的地域属性，特别是在产品上线初期和推广阶段，各地所采用的方式也有较大差异。有的地方政府参与度较高，为提升产品参保率作出了贡献；有的地方政府参与度较低，主要依靠商业保险公司运营管理。

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